西南财经大学数字经济研究中心主任陈文：数字人民币是中小银行推动数字化转型难得契机

11月30日，由中国网财经主办，中国社会科学院金融科技数据库、清华大学经济管理学院中国金融研究中心、中央财经大学中国银行业研究中心、西南财经大学金融学院数字经济研究中心四家学术机构支持的2022年度中小银行数字化转型研讨会在线上举行。西南财经大学数字经济研究中心主任陈文在研讨会上发表了主题演讲。

陈文指出，对广大中小银行而言，运营数字人民币，是推动自身及其本土生态圈的数字化转型的难得契机。中小银行的核心禀赋优势在于本土化经营。由于长期扎根本地，中小银行在区域零售客户基础方面具有良好的积淀，很好地服务了地方实体经济的发展。但在数字化时代，金融服务越来越突破物理地域的限制，技术和产品创新能力的局限使得中小银行越难越难以满足本地客户的多元化需求。面对金融科技发展带来的调整，中小银行的数字化转型势在必行。数字化转型是中小银行发展的需要，更是生存的必要。数字人民币的试点，恰逢其时，中小银行迎来数字化转型跨越式发展的机遇期。能不能抓住数字人民币试点春风，关键看中小银行是否能够成功推动以满足本土客户金融需求、解决本土客户金融痛点问题为导向的数字化转型。

陈文表示，中小银行需要做到以下方面：一是借助数字人民币提升其满足本地居民多元化消费需求的能力。一方面，通过切入高频消费，提升中小银行与区域客户的粘性。数字人民币试点的一个重要方向就是打通个人吃喝住用行等高频使用场景，而中小银行在对接本地公共缴费场景中具有优势，借助数字人民币试点春风抢占应用场景，将显著提升个人客户的粘性。另一方面，通过切入消费升级及绿色金融场景，将提升中小银行产品创新的时代感。通过银行与厂家、销售商的合作，基于数字人民币钱包账户投放优惠券等，实现让利于消费者，促进购买环保型汽车、节能家电等大宗消费品，在推动居民消费升级以及保障国内大循环的同时，助力经济体的绿色转型。顺应时代发展趋势，才能让中小银行的产品和服务拥有更广阔的市场。

二是借助数字人民币提升其支持小微企业商户支付结算以及融资便利的能力。疫情期间，政策制定层不断推动商业银行针对小微企业银行账户以及支付结算费用进行减免，企业减负效果明显，但中小银行服务小微也有很大的营收压力。数字人民币对公钱包的创设，在降低银行支付结算的成本的同时，能够实现小微企业减负效果的最大化。而中小银行在推动本地小微企业使用数字人民币钱包过程中，也可以利用数字人民币的可追踪特性，全链条跟踪小微企业的日常交易和资金流通情况，促使中小银行推出更多有场景闭环依托的供应链金融或纯信用贷产品，最大程度缓解小微企业融资难问题。

三是借助数字人民币提升其服务乡村振兴、共同富裕等地方发展现实需要的能力。中小银行在推动乡村振兴、共同富裕方面有一定能力，但相对有限，而数字人民币的运营是开放式的运营，多元化金融机构就产品、渠道、服务、科技、客户等方面的资源共享和优势互补在数字人民币时代将会强化。这意味着，中小银行，需要进一步提高政治站位，打造更多特色场景和商业模式，将跨区域、跨产业、跨机构的多方面资源汇集到本地，为服务地方经济高质量发展现实需要做出贡献。

陈文强调，中小银行的本土化运营在数字化时代应当强化而非弱化。在运营数字人民币的过程中，中小银行应当始终坚持如何将数字人民币试点与本土客户需求、本地社会发展转型需求紧密结合，更为聚焦地开拓本土化场景。对于中小银行而言，只有这样，才能获得较之大型商业银行的竞争优势。适应这一思路推广数字人民币，将为提升自身数字化转型创造契机。

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