江苏曝光18亿网上商城套现案，引发对无卡支付APP的监管思考

近期，江苏卫视曝光了一起涉及18亿元的网上商城套现案件，引发了社会广泛关注。据悉，该案涉及一款具有套现功能的手机APP，该APP以网络商城的名义进行传播，并明确标注了可以进行套现和信用卡代还款。

据了解，这个商城中的商品十分有限，用户下单后既不会发生扣款也不会发货，属于无效交易。用户需要先在手机APP上绑定自己的信用卡和银行卡，然后在商城上刷相应额度的商品，扣除千分之八左右的手续费后，刷卡金额很快就会返还到用户的银行卡上。例如，某用户在网上商城中用信用卡消费2199元，手续费为14.96元，在用户信用卡消费后大概20秒内，商户就会将付款退还到用户银行卡中。
 

通过这一套现方式，主控人蔡某在2022年10月到2023年6月期间，非法经营数额达到了10.41亿元，注册会员发展到了3万多人。与蔡某合作开发APP的吴某也自建了一款同类APP，非法经营数额6.68亿元。目前，蔡某和吴某因非法经营罪已被检察机关移送起诉。

这种无卡支付APP正是利用了信用卡网上合理消费的漏洞，为用户提供了套现的便利，从而获取非法利益。这些APP往往缺乏有效的风控措施，导致大量坏账和逾期贷款的产生，进一步加剧了金融市场的风险。即使无卡支付平台被包装成购物商城，但其物流交易信息、订单信息等内容都是虚构，很容易被相关部门抓获。这种看似便捷的操作背后，却隐藏着巨大的隐患。

近年来，相关部门加大了对信用卡套现的监管力度。一方面，通过加强对信用卡发卡机构的监管，规范信用卡业务的发展；另一方面，加大对信用卡套现等违法行为的打击力度，维护金融市场的稳定和秩序。2023年下半年相关部门关停了数家无卡支付平台，如“易X付”“摩X”等几十家无卡支付平台选择主动关停，以躲避风险。也有代理商因推广无卡支付平台涉嫌非法经营罪被捕。

尽管取得了显著成效，但仍有一些平台在“顶风作案”。在某电商平台上搜索“信用卡”，可以看到“八年老店 客户至上”“支持任意平台24H”的字样，并在详情页中显示“1分钟内即可充值到账”。然而，与之相比，应用商城和搜索平台中无卡支付平台相关链接已难以查询。

多方位打击信用卡套现：

根据《银行卡业务管理办法》规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。持卡人套现行为具有不合规性，受到银行制约。如果是恶意透支、非法经营，则可能构成犯罪。

近年来，相关部门在不断加大对信用卡套现的打击力度，然而这类行为却难以杜绝。首先，信用卡套现行为具有一定的隐蔽性和复杂性，监管难度较大。一些不法分子利用技术手段进行套现操作，使得监管部门难以发现和查处。其次，部分消费者对信用卡套现的风险认识不足，容易被不法分子利用。最后，信用卡能够用于周转资金是其受到欢迎的重要原因，禁止套现会使得信用卡失去大量用户。

随着科技的不断进步和金融市场的不断创新，即使无卡支付APP被全部查封，信用卡套现等金融乱象可能会以新的形式出现。监管部门应建立健全信用卡市场的监管体系，加强对发卡机构、收单机构等各方行为的监督和管理。同时提高消费者对信用卡套现等金融风险的认识，建立对信用卡业务新的认知体系。

对持卡人而言，信用卡套现尤其是无卡支付平台套现存在着信用卡被降额、查封等问题，还需要面临被诈骗和信息泄露的风险。持卡人总是抱以“侥幸心理”去套现，很容易掉入骗子精心编制的陷阱中。监管部门的严厉打击使得金融乱象得到了一定程度的整治，但3万用户注册无卡支付APP说明其存在一定市场。如何引导正确消费从源头解决信用卡套现问题则是银行金融机构需要面对的问题。