民间借贷，是自然人、法人及非法人组织间资金融通的一种形式。近年来，随着信用卡的普及，有人提出疑问：使用信用卡套现或刷卡方式出借资金，这样的借款合同是否具有法律效力？
以2014年发生的一个实际案例为例，陈某多次向张某借款，资金来源为张某的信用卡套现或刷卡。双方于2019年对账确认借款总额达到165000元，并由陈某出具了借条。然而，张某在多次催讨未果后，将陈某告上了法庭。尽管涉及的信用卡已经还清，并由张某正常使用，但案件的焦点依然集中在借款合同的法律效力上。
经过法院审理，民间借贷的资金应当来自出借人的自有资金。而在这个案例中，张某使用信用卡套现或刷卡所得资金出借给陈某，显然不符合这一规定。信用卡里的信用额度属于银行所有，并非现金，不能用于民间借贷交易。持卡人在消费投资前对该额度没有使用权。因此，以信用卡透支额度出借给他人，不仅扰乱了国家金融管理秩序，也违反了民间借贷的基本原则，属于民间借贷合同无效的情形。
虽然张某已经提供了证据证明款项已经交付给陈某，但由于借款合同无效，陈某因此获得的165000元款项应当返还给张某。对于张某主张的借款利息，在得知借款合同无效后，张某主动放弃了关于利息的诉讼请求。
法官在此提醒，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条，套取金融机构贷款转贷的行为，其民间借贷合同将被认定为无效。信用卡资金作为信贷资金的一种，同样受到这一规定的约束。使用信用卡套现或刷卡方式出借资金，不仅违法，而且可能导致借款合同的无效。
因此，无论是出借人还是借款人，都应当明确，民间借贷必须在法律允许的范围内进行，才能更好地保护自身的合法权益。对于信用卡持卡人来说，更应严格遵守信用卡合同的约定和法律规定，自觉维护金融市场的管理秩序。
最后，让我们再次回到法条链接部分。《中华人民共和国民法典》第一百五十七条规定：“无效的民事法律行为，行为人因该行为取得的财产应当返还；有过错的一方应当赔偿对方由此受到的损失。”而《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条和第十三条，则明确了对民间借贷行为的定义和无效情形的认定。这些规定，都为我们在民间借贷过程中提供了法律指引，提醒我们时刻注意遵守法律规定，保护自己的合法权益。
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