银行风控升级：使用固定商户POS机刷信用卡使用需谨慎，增加POS机数量和多元消费成关键

近日，众多银行再次传出信用卡风控消息，这一次的目标是那些频繁使用单一固定商户POS机刷卡的持卡人。据反映，部分持卡人因在固定商户的POS机刷卡而收到了风控短信。据悉，自银联259号文件实施以来，原本支持一机多户的POS机已改为地区+人名+行业的固定商户模式，持卡人在这类POS机上刷卡会直接在信用卡账单上显示，容易被银行系统识别为异常用卡。

受259号文件影响，之前支持一机多户的部分POS机无法继续运作。随着整改逐渐完善，现如今大部分POS机都采用一机一户的模式，这也让很多持卡人在资金周转时感到更加焦虑。工行、中信等多家银行因持卡人在POS机刷卡异常而出现信用卡降额情况。业内人士分析指出，由于信用卡逾期问题严重，信用卡业务压力增大，相关部门加强了对洗钱、套现等违规行为的打击力度。随着支付行业合规程度提升，支付机构也无法再在“商户”方面做手脚。

在信用卡管控不断加强的大背景下，已有不少持卡人的信用卡遭到风控，额度大幅降低。一些持卡人表示，目前他们要么将套现转移到线上渠道，要么增加多台POS机。然而，线上渠道套现依然属于虚拟交易范畴，同样会受到银行和监管机构的打击。微信支付、支付宝等平台表示，若使用收款码套现，将冻结违法资金并关闭信用卡支付权限。

​

此外，大型互联网平台与银行建立了全流程监管体系，对商户入网、交易监管以及风险处置都执行严格标准。而对于“三无支付渠道”，持卡人可能面临本金无法追回、渠道“跑路”等问题。对于增加多台POS机的做法，目前大多数POS机采用一机一户认证，即使增加多台POS机，基本上只能调整地区和行业，而姓名是无法修改的，对优化信用卡账单意义不大。因此，银行是否对持卡人进行风控还将视其综合资质评估而定。

从银行角度看，尽管银行早已意识到持卡人存在套现问题，但面对巨大的逾期压力和严格监管，银行不敢置之不理。过多的信用卡套现会导致持卡人面临资金缺口风险，银行需要应对更高的逾期风险，因此打击养卡行为是降低逾期率的关键手段。

当前受到银行风控的持卡人不在少数，然而，银行此前频繁发布信用卡利好消息、调整服务收费、采取提额措施等举措表明银行对信用卡业务的重视。银行一方面希望留住持卡人，激活潜在账户，另一方面通过风控降低逾期率，这导致当前信用卡市场二分化严重，更多资源流向合规使用的信用卡。

分析显示，要避免信用卡被银行风控甚至实现提额，较快捷的方式是进行小额高频的刷卡，避免套现和逾期，减少溢缴款使用。同时，适度进行分期也有机会获得银行提额。对于持卡人来说，以往的养卡方式已经难以为继，只依赖一台POS机刷卡的风险较大，在最多15台POS机的限制下，若不能丰富消费账单，持卡人需增加真实消费，也为银行交代。