多家银行限制信用卡溢缴款，打击他人代还，维护金融稳定和持卡人权益

近日，四川天府银行发布了一则关于加强信用卡溢缴款管理的公告，其中规定了信用卡溢缴款的限制及相关操作规定。天府银行并非唯一一家采取这种措施的银行，最近一个月内，日照银行、青岛银行、贵州银行等13家银行也发布了类似的公告，限制信用卡溢缴款，并打击信用卡他人代还。

首先，针对信用卡溢缴款的限制方面，天府银行提出了两个主要措施。第一，用户需要使用本人账户按照账单金额或透支金额进行还款，以避免因大额资金存入信用卡账户而影响卡片交易。第二，天府银行将在满足持卡人合理还款需求的前提下，对信用卡溢缴款存入和支用设定金额进行限制。该公告指出，限制信用卡溢缴款的目的是为了防范信用卡被用于电信诈骗、洗钱等非法交易。

实际上，限制信用卡溢缴款已经有了先例，包括国有大行和股份制银行在内的许多银行都发布过类似的公告。光大银行曾在一份公告中提出，禁止将大额资金存入信用卡账户，以免超额还款导致溢缴款影响卡片交易。对于银行来说，过多的溢缴款将挤占银行的利润空间，并增加管理成本，信用卡逾期和分期利率所产生的收益也将被溢缴款挤占。因此，银行必须采取措施限制溢缴款，以维护自身利益。

业内人士表示，信用卡出现过量溢缴款的情况多数是由于转错账或为了防止信用卡漏还。其中，为了防止漏还而存入的金额相对较少，通常在银行设定的限制范围内。银行限制溢缴款并不会影响持卡人正常使用信用卡，反而可以帮助他们降低错还风险。

此外，为了打击信用卡洗钱犯罪，相关部门也多次要求金融机构加大投入，成为反洗钱行动的第一道防线。洗钱犯罪分子在断卡行动之后开始将洗钱路径转移到信用卡上。他们租赁或借用信用卡，并通过溢缴款进行转账，划转数百万元甚至上千万元的资金，并通过支付渠道分散取现，以逃避相关部门的追踪。一旦限制信用卡溢缴款，就相当于切断了洗钱通道。

除了限制溢缴款，四川天府银行还强调，信用卡仅限持卡人本人进行日常消费使用，不得出借、出租、出售个人信用卡，也不能接受来源不明的资金。这一举措的目的是引导持卡人正确使用信用卡，打击他人代还的行为。

在当前的大环境下，越来越多的持卡人出现无法还款的情况，导致信用卡代还机构大量涌现。这些代还机构表面上看似帮助持卡人“养卡”，实际上是行诈骗之实。当持卡人将信用卡交给代还机构操作时，自身的信用卡就存在成为洗钱、转移诈骗资金的工具的风险。

同时，他人代还也容易使持卡人陷入“套路贷”的陷阱。在套路贷中，代还机构先行垫付持卡人的最低还款金额，并取得持卡人债权，但代价是持卡人需要承担不合理的利息。绝大多数代还机构都属于违法经营，无法向持卡人保证合同履行情况和催收方式。

出借、出租、出售信用卡以及他人代还的行为容易使持卡人陷入洗钱犯罪，构成帮助犯罪的行为。此外，持卡人还将面临更高的诈骗风险，个人信息也可能流入黑灰产业链，被犯罪分子用于精准诈骗。

从2022年开始，许多银行已经开始严厉打击他人代还的行为。例如，工行持卡人使用他人信用卡进行还款时，会收到还款失败通知，并显示“该卡不支持还款”。此外，个别银行还会对他人代还信用卡进行降额和封卡处理。

随着各大银行相继限制信用卡溢缴款，并打击他人代还，无疑将有效遏制信用卡洗钱犯罪及相关问题。预计会有更多银行采取限制信用卡溢缴款的措施，同时也将进一步整治和打击信用卡非本人还款渠道。这些举措有助于维护金融系统的安全稳定和广大持卡人的合法权益。