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信用卡将迎巨变！大额度信用卡有可能被终结

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　　近日，《广州POS机办理网》注意到，中国人民银行发布征求商业银行法意见的通知，也预示着商业银行法即将迎来第三次重大调整。

　　修订草案主要着眼于完善商业银行的分类，建立分类准入和差异化监管机制，完善风险处置和市场退出机制，旨在优化现有监管，使商业银行法更加符合时代需要。

　　《商业银行法》的这一修正案涉及到与信用卡有关的一些修正案。信用卡作为银行零售转型的主要业务，将面临更严格的标准。

　　通知称，商业银行在向客户授信前，应根据客户的财务、信用状况和还款能力合理确定授信额度和利率，不得提供明显超过客户还款能力的授信。

　　此外，关于商业银行贷后催收环节，修改后的建议稿提到，商业银行在向客户催收过程中，不得采取任何违反法律法规、公共秩序和良好习惯的方式，不得损害客户或第三方的合法权益。

　　《商业银行法》是规范市场准入、事件变更、业务运营、市场退出等一系列行为的基本法。自1995年实施以来，对中国银行业的增长起到了一定的抑制作用。

　　为了促进我国商业银行的快速发展，鼓励金融创新，今年5月，全国人大代表、中国人民银行沈阳分行行长朱提出了修改《中华人民共和国商业银行法》的建议。现在，商业银行法的修订加快了信用卡改革。

　　信用卡的两次修改，可以充分反映银行业在发展信用卡业务上的违规行为。近年来，随着发卡量的快速增长，信用卡的竞争越来越激烈，银行为了争夺用户，开始争夺信用额度。

　　一些银行将信用卡的信用额度作为吸引用户办理信用卡的筹码，甚至很多线下业务推广人员在宣传中使用“第二批大额信用卡”的口号。虽然有利于完成信用卡任务，但这种过度宣传的方式也使得大量不合格用户选择办理信用卡。

　　以前信用卡处理要求高，风险控制极其严格，只针对合格的优质用户。但是随着信用卡业务在零售银行业务中所占比重的增加，创造的利润越来越多，但是办理的门槛却越来越低。

　　过度的信用可以让银行赚取更多的利润，信用卡交易越多，银行可以获得的交易费用就越多。在高信用额度的刺激下，持卡人往往难以有效控制信用额度，这也成为部分持卡人无法偿还信用卡的直接原因。

　　此前，北京银监局发布了《关于加强银行卡风险防控的监管意见》(《意见》)，指出了当前银行卡业务面临的信用卡发放不谨慎等突出风险问题，要求银行加强银行卡开户风险防范，严格信用卡发放管理，加强银行卡交易监控。让银行投资巨大的信用卡业务，现在已经成为不良资产的重灾区。信用卡业务爆发的背后，银行对授信额度的不断刺激，直接导致高消费带来的高风险。部分银行信用卡不良率已经超过3分，接近历史最高水平。

　　为了控制信用卡的逾期率，银行一方面开始通过降低信用卡额度来控制持卡人的虚假交易，另一方面也加大了信用卡催收力度，将提前逾期控制与贷后逾期催收相结合，全面敲响了信用卡控制的警钟。

　　但有些银行在催收过程中与外包的第三方催收机构合作。即使银行要求代收机构合法代收，银行在实际操作过程中也很难有效控制第三方代收机构。

　　第三方机构的催收人员会采用上门催收、公司拜访、恐吓持卡人、爆通讯录等方式，对持卡人造成负面影响。过度的催收手段会让银行机构频频面临投诉。央行发布的《中国普惠金融指数分析报告》显示，2019年，央行各级分行共受理金融消费者投诉63130起，同比增长86.64%。

　　银行通过外包第三方机构代收持卡人，导致一系列代收乱象。从《商业银行法》的修改可以看出，信用卡的整顿已经到来，过度授信、过度催收信用卡等情况可能会结束。

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